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关于我

复旦大学硕士。历任《证券市场研究周刊》高级编辑,华安基金管理公司上海分公司副总经理。 乐嘉庆著有《证券法交易教程》、《合同法比较》等专著,其和其管理的基金研究中心的基金研究报告见于各个领先的财经媒体,包括中国证券报、上海证券报、理财周报、投资有道等。并长期担任第一财经电视台及第一财经电台特邀嘉宾,财富中国节目特邀嘉宾,在新闻晨报著有专栏。在业内以基投资策略和基金整合构建研究著称,独具敏锐的视角及深度。

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年轻夫妻理财经验不足 如何夯实家庭基础  

2009-08-06 10:43:21|  分类: 专题报告 |  标签: |举报 |字号 订阅

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来源:好买基金研究中心

随着人们生活水平的提高,我们温饱之余有了理财的需要。

理财是伴随我们一生的一种生活方式。在人生的不同阶段,我们会有不同的理财目标,比如买房、结婚、生子、孩子教育、改善家居、旅游、退休养老等等,这就需要我们制订不同的理财规划;而即使面临同样的目标,每个人又因为家庭结构、收入高低及生活水平的不同,也需要制订不同的目标执行计划。

理财,需要科学规划;家庭资产,需要合理配置。而这一切,都是因人而异、因时而异的。

《赢家周刊》与中国平安合作开辟“家庭理财配置”版面,我们请沪上多家精英理财团队的专业理财师为读者朋友量身定制家庭理财规划。

本栏目接受读者报名,我们将根据您的家庭经济状况,安排最适合的理财团队,通过与您直接沟通,设计切实可行的理财计划,以供参考或实际操作。同时,我们也欢迎读者点评理财师给出的方案,提出自己的独到见解。

本栏内容不代表对于任何特定机构之投资产品的推介,所作分析系基于有限信息作出,其内容仅供交流参考,不供任何投资者或第三方用作赖以投资的依据。

家庭情况

小李(男)今年27岁,小王(女)25岁,是大学同学,毕业后不久,在双方父母的资助下结婚。由于刚进入社会,小夫妻积蓄不多,暂时负担不起高昂的房价,结婚时,双方父母鼎力相助,凑钱支付了婚房首付的30万元(房产总价80万元)。房子是一套一室一厅,面积较小,而且离两人上班单位也比较远,单程都需要一个多小时的时间。但两人总算有了自己的窝,简单装修后住在新房子里,也其乐融融。

小李与小王不仅大学在一所学校,毕业后依然同在张江高科技园区的一个大型IT制造业工作。公司名气很大,小李在公司里是做运营的,而小王是部门经理的秘书。小李属于运营部门,目前收入虽然不高,但随着能力、经验的提升,未来上涨空间较大。小王的工作属于行政性质,相对来说比较稳定,但提升速度较慢。目前两人月薪一共8000元(税后),加上年终奖及其他一些福利后,家庭年收入大约是12万元。

两人在投资方面都是经验不足,由于工作比较忙,没有时间去打理,所以没有购买过股票,唯一的投资经历是在2007年下半年股市最火爆时,小李买了3万元的股票型基金。但到当年10月,股市便开始一路向下,所买的基金也是越套越深。起初两人还抱有一丝希望,但随着市场“跌跌不休”,最终还是心灰意冷,不再去关心。经历了今年以来的大涨后,他们的基金账面扳回来一些,目前持有的基金市值是2万元。

两人的父母在为他们支付了房子首付后,已不能再有更多的帮助,因为还有房贷的压力,所以小夫妻平时花销比较节俭。目前,两人每月花销总共5000元左右(含房贷)。几年下来,积累的银行存款大约有5万。

■理财目标

1、因为职业的竞争和压力,小王和小李都深感继续学习充电对于职业发展的重要性,希望对自己的职业未来再有一个规划。

2、小王和小李都觉得自己还年轻,暂时没有要小孩子的想法,但两人都比较喜欢旅游,希望每年能够至少出去玩一次,花销总共控制在1万元左右。

3、两人的身体状况都很好,除公司缴纳的社会保险外,没有购买其他的保险。他们想知道商业保险对于目前的自己到底有多大的意义。

■理财分析及建议负债率偏高,谨防个人意外

目前两人对未来财务上没有做什么重点规划,只是想早点还掉点房贷,然后多存点钱。不过,从理财师的角度看来,他们虽然从家庭资产负债和收支来看,财务状况基本正常,目前家庭有净资产37万元,年盈余5万元,但资产负债率57.47%,负债率偏高了,这虽然是年青家庭购买房产后一般都会遇到的问题,但也需要妥善处理。比如,由于有50万元这样一个大额的房贷,个人的意外将给家庭带来沉重的打击,很容易让家庭陷入困窘。对此意外险是个不错的选择,可以针对家庭,也可以对收入较高者投保(小李),以此来保障家庭的财务安全。

年轻是资本,金融投资可激进些

金融投资是两人应该重点关注的问题。我们建议在此规划上可以激进些:一是年轻的家庭投资期限长,不怕市场短期波动;二是目前的金融资产规模很小,即使有重大损失对生活也没什么影响,很快有新的收入进来。

从二人目前的情况来看,可将5万元中的2万元继续留在低风险、高流动性、安全的产品上,而另外的3万元,连同原有的2万元股票型基金,配置在兴业趋势、华夏行业两只交易所交易的基金上。之所以建议放在交易所交易的基金上,是因为它们的交易费用低,配合两人年轻,不怕风险,有冲劲的特点,还可以适当做一些波段,交易费用小。另外,由于大盘已经反弹了近80%,需要注重风险控制,而华夏和兴业2008年均证明了他们对下行行情的风险控制比较好,是现在应该重点关注的品种。除了这笔投资,目前家庭每年还有结余5万元,还是建议其中4万元高配上述两只股票型基金,另配1万元低风险产品,推荐交银增利债券基金和中信稳定双利债券基金。

只有在年轻时及早开始高风险部位的投资,掌握合适自己的投资方法,才能及早让工资收入退居二线,而让资产性收入成为大头,进入中产阶层。

小夫妻职业发展要“有重点”

夫妻职业发展要“有重点”。“有重点”一是讲在职业发展上,如果夫妻双方都很重视职业发展,当然可以考虑比翼齐飞,但如果基于性格、性别或职业的原因,有一位家庭成员愿意更多照顾家庭,也可以由一位家庭成员重点冲一冲职业发展,包括花更多时间在工作上,用业余时间进行充电等,而另一位成员在八小时工作之外,可以有时间照顾家庭。这样的分工在孩子出生后更是非常必要。“有重点”还指在职业发展时,应该明确自己的优劣势与自己正在走的职业发展之路如何结合,并看远三到五年。如小李,性格相对内向,对与人沟通不太擅长,目前的运营管理就比较合适,而如果一个外向的人做这样的工作,每天和电脑里的运营系统打交道,可能就无法安心工作下去。因此,面对公司内外的机会,应该有重点的选择和争取。

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